En toda planeación financiera el objetivo de retiro o jubilación es uno de los más importantes que se deben tener en cuenta,  y prepararlo con tiempo ya que en esta etapa es cuando las personas por lo general dejan de percibir un ingreso mensual o salario y comienzan a recibir una “mesada” en forma de pensión de retiro. En otras palabras, es la etapa PASIVA, donde comienzo a recibir los frutos de todo lo que ahorre durante mi etapa ACTIVA como trabajador o cotizante.

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Por ello, planear con tiempo y desarrollar un hábito temprano de ahorro es fundamental en la consecución de una “mesada” que se ajuste a sus gastos futuros, con la que cada quien vaya a vivir por el resto de sus días.

A continuación quiero mencionar algunos aspectos que se deben tener en cuenta en toda planeación de retiro.

1. Tenga un plan de retiro:
   
   Aunque suene obvio, uno de los errores más frecuentes que cometen las personas es que no planean su retiro. Lo ideal es que se conozcan las condiciones del régimen pensional que aplican para cada caso, saber la edad en la que recibirá la mesada, el valor estimado de pensión, determinar si esa mesada cubrirá sus gastos futuros y que acciones adicionales debe tomar para mejorar la pensión. Así mismo, determinar con qué vehículos de inversión va a cerrar la brecha pensional, y cuánto debe ahorrar de forma periódica para cumplir ese objetivo.
   
   Es muy importante que ese plan esté por escrito para que usted pueda monitorearlo y ajustarlo de ser necesario.‍
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2. Gaste menos de lo que gana y ahorre la diferencia:
   
   ‍Cuando organiza su flujo de caja, identifica los gastos fijos que tiene, elimina aquellos gastos innecesarios y logra generar un “disponible” para ahorro, ese “disponible” puede usarlo en un vehículo de inversión de largo plazo, pensando en complementar su pensión de retiro. Por esto, si usted tiene el control de sus gastos, manteniendo el estilo de vida acorde a sus necesidades e ingresos.‍
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3. Revise sus deudas:
   
   La regla para acumular dinero y riqueza es muy simple, “ahorre dinero, acumule activos y cuide sus deudas”. La única deuda recomendada es comprar activos productivos, es decir, que le generen dinero y que hagan crecer sus ingresos. La deuda de consumo, por el contrario, lo que hace es “sacarle” dinero o hacerle gastar dinero en cosas que le quitan capacidad de ahorrar para lo que sí debería ahorrar.
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4. Comience pronto con su ahorro:
   
   Entre más temprano empiece a hacer su ahorro para cubrir su futura jubilación, el valor que debe ahorrar será menor del que debe hacer si posterga la decisión.

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Algunos estudios muestran que para tener una jubilación adecuada recibiendo como mesada un ingreso similar al salario devengado,  las personas que empiezan a ahorrar a los 30 años de edad deben ahorrar entre el 15% y el 25% de sus ingresos.

Si empiezan a ahorrar a los 40 años de edad deben ahorrar entre el 25% al 35%.

Si espera a empezar a ahorrar a los 50 años o más, el esfuerzo de ahorro que debe hacer será mucho más alto y difícil de conseguir, entonces lo que le queda para tener una pensión de jubilación acorde a sus necesidades, será con otro tipo de estrategias como por ejemplo rentas de inmuebles entre otros.

Por ello, la capitalización del dinero (ahorro durante el tiempo) es una “palanca” de mucha fuerza a la hora de hacer crecer sus ahorros.

Algunas personas no inician el ahorro porque dicen que no les alcanza el dinero para ahorrar. Puede ser cierto, aunque lo que se ha visto es que no ahorran porque:

• No le dan la suficiente importancia a cubrir su jubilación pues lo ven como un objetivo muy lejano.
• No se han tomado el trabajo de organizar su flujo de caja.
• Tienen gastos innecesarios que les quitan capacidad de ahorro.

Por esto la recomendación es que ajuste sus finanzas personales y empiece desde ya a hacer ese ahorro para su pensión futura. No la deje al azar.

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Use el vehículo de inversión adecuado:

Una vez haya ajustado su flujo de caja y tenga claro cuánto debe ahorrar, el siguiente paso es determinar el producto o vehículo de inversión más adecuado para hacer el ahorro.

Es importante que dicho ahorro no se mezcle con otro tipo de ahorros que usted haga, por ejemplo, si usted hace ahorro para tomar vacaciones o para pago de estudios universitarios, cada ahorro debe estar en un producto diferente, y no debe mezclarse con su ahorro pensional, pues todos estos objetivos quizás tienen un horizonte de tiempo diferente y esto hace que el portafolio de inversión y perfil de riesgo sea también diferente.

En resumen, para que usted pueda disfrutar de una buena pensión de jubilación futura, primero debe tener un plan a seguir que sea escrito, medible y ajustable en el tiempo; segundo debe revisar permanentemente se flujo de caja, optimizando gastos, reduciendo deuda de consumo, y generando disponible de ahorro; tercero, iniciar el ahorro lo más pronto que pueda y por último, definiendo el producto o vehículo de inversión más adecuado acorde con su perfil de riesgo y horizonte de tiempo.

Recuerde que cada persona es un mundo diferente, con planes y objetivos por cumplir diferentes,  por eso es importante hacer un diagnóstico detallado y evaluar la propuesta adecuada a la medida según sea el caso.

En Xima podemos asesorarlo en la etapa de jubilación, pensión de retiro o planeación de la segunda etapa de vida.

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